Interoperabilidad en el Sistema de Pagos

Con fecha 31 de diciembre de 2024, la Junta de Política y Regulación Monetaria emitió la Resolución Nro. JPRM-2024-029-M, reformando la “Norma que regula los medios y sistemas de pago en Ecuador y las actividades Fintech de sus partícipes”. El tema más relevante dentro de esta reforma es la inclusión de la interoperabilidad, permitiendo así pagos en tiempo real, las veinte y cuatro horas al día, los siete días de la semana. 

OBLIGACIONES PARA GARANTIZAR LA INTEROPERABILIDAD

Con la nueva normativa emitida, se establecen diversas obligaciones clave para los participantes en el sistema de pagos:

• Interoperabilidad de redes de pagos:

Las administradoras de redes de pagos y sus integrantes deben garantizar la interoperabilidad entre sus plataformas y las demás infraestructuras existentes en el sistema de pagos, permitiendo así el procesamiento de pagos en tiempo real. Esto debe llevarse a cabo conforme los estándares y reglas técnicas emitidas por el Banco Central del Ecuador, ya sea de manera directa o a través de redes interconectadas.

• Obligación de implementar pagos con llaves: 

Bancos públicos y privados, cooperativas de ahorro y crédito, sociedades especializadas de depósitos y pagos (SEDPES), partícipes del Sistema Auxiliar de Pagos y Neobancos deben ofrecer a sus clientes el servicio de pagos con llaves. Estas entidades deben conectarse a cualquier red de pagos para procesar las operaciones de sus clientes en tiempo real. Además, deberán realizar los ajustes tecnológicos necesarios para habilitar las operaciones del sistema de pagos con llaves. 

• Conexión y requisitos para redes de pagos:

Los integrantes de las redes de pagos pueden conectarse, de manera directa o indirecta, a otras redes a través de entidades autorizadas por el Banco Central. Además, deben cumplir con los requisitos tecnológicos y operativos establecidos para garantizar el procesamiento de pagos en tiempo real. Los participantes están obligados a proporcionar información clara y precisa sobre tarifas, tiempos de transferencia, y a garantizar la protección de la seguridad y la confidencialidad de los datos procesados.

• Prevención de fraudes y gestión de incidentes:

Las redes deben implementar medidas para prevenir fraudes, errores y atender reclamos. Además, deben cumplir con regulaciones sobre protección de datos y prevención de delitos financieros.

• Servicios de pago con llaves y códigos QR:

Los proveedores de servicios de pago con llaves o códigos QR deben:

• Implementar procesos para el registro, actualización y portabilidad de las llaves.

• Ofrecer acceso a sus clientes para gestionar dichas llaves.

• Asegurar que su infraestructura tecnológica cumpla con las regulaciones del Banco Central del Ecuador.

• Responsabilidades de las administradoras de redes de pagos:

Los responsables deben procesar las operaciones, asegurando que los participantes cumplan con los requisitos operativos y de seguridad establecidos. Asimismo, deben garantizar la integración de nuevos participantes, mantener la trazabilidad de las transacciones y gestionar adecuadamente los incidentes. Además, es necesario asegurar el funcionamiento continuo de las redes las 24 horas del día, los 365 días del año, y contar con planes de contingencia efectivos.

IMPLEMENTACIÓN DE SISTEMAS Y NUEVAS TECNOLOGÍAS PARA EL FUNCIONAMIENTO DE LA INTEROPERABILIDAD 

Entre los objetivos que tiene la Resolución, está la implementación del Sistema Integrador de Pagos (SIP), la Red de Pagos Instantánea (RIP), el Sistema Central de Llaves y las Tecnologías de Acceso que permitirán iniciar los pagos de manera instantánea e interoperable.

Sistema Integrador De Pagos (SIP): 

El Sistema Integrador de Pagos es una infraestructura tecnológica operada por el Banco Central del Ecuador que garantiza el registro de trazabilidad de las operaciones Inter-Redes, será la encargada de procesar las distintas operaciones de pagos de llaves requeridas de todos los participes del Sistema Auxiliar de Pagos interconectados al Banco Central, las 24 horas del día los 365 días del año. Además definirá el estándar técnico, de seguridad y operativo para la interoperabilidad entre el Sistema Integrador de Pagos, las redes de pago y los integrantes de las redes de pago, así también deberá contar con planes de contingencia y continuidad verificables.  

Red De Pagos Instantánea (RIP): 

La Red de Pagos Instantánea es la infraestructura tecnológica con procedimientos y servicios, para canalizar transferencias electrónicas de dinero para efectuar pagos en tiempo real, administrada por el Banco Central del Ecuador. 

Sistema Central De Llaves:

El Sistema Central de Llaves deberá adoptar los estándares de conectividad, seguridad   confidencialidad y protección de datos definidos por el Banco Central del Ecuador, asegurando que las consultas y la resolución de llaves se realicen de manera segura y eficiente. Además, deberá implementar mecanismos tecnológicos que permitan responder de manera efectiva a las consultas del Sistema Central de Llaves para prevenir la duplicidad de llaves y garantizar que sus directorios distribuidos estén actualizados, sincronizados y accesibles para el Sistema Central de Llaves, cumpliendo los estándares técnicos. 

Tecnologías De Acceso Que Permiten Iniciar Los Pagos: 

Los integrantes de las redes de pagos deben implementar tecnologías de acceso obligatorias, como las llaves, para iniciar órdenes de pago según la elección del cliente. Además, pueden utilizar códigos QR como otro mecanismo de acceso para habilitar estos pagos. El Banco Central del Ecuador, mediante normativa, establecerá las reglas, procesos y características técnicas de estas tecnologías de acceso, así como las obligaciones relacionadas con su implementación.

En cuanto a los códigos QR, el Banco Central definirá los estándares para su codificación y contenido. Estos códigos deben permitir identificar de manera única a una persona natural o jurídica y podrán ser estáticos o dinámicos. El cumplimiento de estos estándares será obligatorio para los participantes del Sistema Auxiliar de Pagos que utilicen esta tecnología para realizar pagos.

COMPENSACIÓN Y LIQUIDACIÓN DE LOS PAGOS TECNOLÓGICOS 

Las operaciones entre las diferentes redes de pago serán compensadas por el Banco Central del Ecuador, mientras que las operaciones dentro de una misma red de pago serán compensadas por cada red individualmente. Además, las administradoras de redes de pago deben asegurar el registro y seguimiento de las transacciones, y colaborar con sus miembros para resolver incidentes. Por otro lado, tanto los pagos entre redes como dentro de una misma red se liquidarán en las cuentas corrientes que cada integrante mantenga en el Banco Central. 

CONSIDERACIONES IMPORTANTES

1. Obligatoriedad de procesar pagos en tiempo real, ya sea a través de Redes Privadas o del Sistema Integrados de Pagos SIP, administrado y operado por el Banco Central del Ecuador. 

2. En 90 días, el Banco Central del Ecuador establecerá un cronograma con fechas y plazos para la implementación de la norma, que incluirá etapas de integración y ajustes tecnológicos.

3. El Banco Central debe implementar la plataforma del Sistema Integrador de Pagos (SIP) en un plazo de 18 meses.

4. Los participantes del Sistema Auxiliar de Pagos deberán adaptar sus códigos QR al nuevo estándar del Banco Central en un plazo de 6 meses. La homologación de los códigos QR deberá ser bajo el cumplimiento de estándares internacionales de eficiencia y seguridad. 

5. Las redes de pagos deberán cumplir con plazos de adecuación tecnológica para conectarse al SIP, con fases específicas según el tamaño de sus activos. 

6. El Salario Básico Unificado (SBU) es el monto máximo para el pago mediante llaves o códigos QR, los montos que sobrepasen este valor, deberán iniciar el proceso de pagos exclusivamente mediante el uso de credenciales. 

Estas medidas buscan garantizar la interoperabilidad y continuidad de los pagos electrónicos en el país. La creación de un sistema interoperable habilita el desarrollo de los medios de pago y en consecuencia genera eficiencia, agilidad y modernización en el sistema promoviendo así el uso de medios de pago alternativos al efectivo.